PKV Vergleich lohnt sich und bringt Ersparnis
Das Jahresendgeschäft bei den privaten Krankenversicherungen (PKV) hat begonnen. Wer sich für den Wechsel zum 31.12. entscheidet kann dadurch mehrere 100 Euro pro Jahr einsparen.
Privat Versichern oder Gesetzlich- diese Frage stellen sich zum Jahresende viele freiwillig gesetzlich Krankenversicherte. Seit 2011 ist der Wechsel für die Arbeitnehmer deutlich einfacher geworden. Die Verdienstgrenze (Jahresarbeitsentgeldgrenze) von 49.500 Euro muss jetzt nur noch einmal im Jahr überschritten werden. Dadurch ist es auch kein Wunder, dass das Neugeschäft bei den privaten Krankenkassen voll zunimmt.
Wer sich einen Wechsel von den gesetzlichen Krankenkassen vorstellen kann und den Rücken kehren möchte sollte sich beeilen. Durch einen übertritt in diesem Jahr sichert man sich das günstige Eintrittsalter für die PKV. Desweiteren ist eine Kündigungsfrist von 3 Monaten einzuhalten. Der Versicherungsbeginn in der privaten Krankenversicherung (PKV) ist aufgrund der ordentlichen Kündigungsfrist der 01. Dezember. Wer den letzten Kündigungstermin versäumt muss im nächsten Jahr für den gleichen Schutz mehrere 100 Euro mehr bezahlen.
Die PKV kalkuliert unter anderem Ihre Prämie auch aufgrund des Alters. Wer früher in die PKV einsteigt zahlt einen geringeren Beitrag und spart dadurch sehr viel Geld. Die Ersparnis hängt auch vom gewählten Tarif ab. Je höher die gewünschte Tarifleistungen, desto höher die Ersparnis bei einem Abschluss in 2011. Für Männer lohnt sich der Wechsel auf jeden Fall, Grund: Ende 2012 werden die sogenannten Unisex Tarife eingeführt. Unterschiedlichere Beiträge aufgrund des Geschlechtes dürfen bei der privaten Krankenversicherung nicht mehr verlangt werden. Dadurch werden sich die Neuprämien für Männer um bis zu 10 Prozent verteuern. Männer der Abschluss in 2011 lohnt sich dadurch doppelt.
Bei der Auswahl einer Gesellschaft sollte man auf die Leistungsaussagen der Tarife, die Beitragsstabilität in der Vergangenheit sowie die finanziellen Kennzahlen des PKV Unternehmens unter die Lupe nehmen.
Deutlicher Zuwachs für PKV Branche
Seit der Wechselerleichterung für Arbeitnehmer sei für 2011 von einem deutlichen Wachstum auszugehen. Die Beratungsgesellschaft Steria Mummert Consulting hat zusammen mit dem F.A.Z.- Institut das Ergebnis für den „Branchenkompass 2011 Versicherungen“ erstellt. Die private Krankenversicherung darf auf deutliche Zuwächse hoffen.
100 Führungskräfte der 100 größten Versicherer in Deutschland sind zu Ihren Geschäftserwartungen in der privaten Krankenversicherungsbranche (PKV) befragt worden. Mehr als die Hälfte rechnen mit einem deutlichen Neukundenzuwachs in der PKV. Die neue Regelung der Gesundheitsform ist der Hintergrund. Einen Wechsel in die Private Krankenversicherung (PKV) können Arbeitnehmer vornehmen, wenn das Gehalt einmalig die Jahresarbeitsentgeldgrenze von 49.500 Euro im Jahr übersteigt. Die alte Regelung sah eine Frist von drei Jahren vor bevor ein Wechsel stattfinden konnte. Bereits jetzt ist deutlich sichtbar, dass der Neukundenzuwachs im ersten Halbjahr über den Werten des Vorjahres lag.
Fokus der Gesellschaften liegt dabei auf die Qualität der Neuabschlüsse. Die Versicherer bauen hier immer mehr auf unabhängige Versicherungsmakler die das Geschäft mit Voll- und Zusatzversicherungen spezialisiert haben. Das Erfordernis einen qualitativen und hochwertigen Beratung der Kunden steigt immer mehr. Neben der Gesundheitsprüfung ist die Bonitätsprüfung für die Gesellschaften mehr von Bedeutung.
Eine der größten Neuerungen für das kommende Geschäftsjahr die die Einführung der Unisex Tarife. Bis Ende 2012 müssen die Versicherungsgesellschaften eine Vorgabe des Europäischen Gerichtshofes erfüllen. Hohe Beiträge aufgrund des Geschlechtes darf es nicht mehr geben. Daher müssen Männer ab 2012 mit höheren Einsteigertarifen rechnen. Ob und wie die Tarifkalkulation vorgenommen werden soll ist unklar. Vor allem ist die allergrößte Frage die offen ist ob auch das Urteil für Bestandsverträge stattfindet.
Unsere Empfehlung ist daher die Vorteile der Privaten Krankenversicherung so bald als Möglich zu nutzen. Lassen Sie sich unabhängig beraten. Wir stehen ihnen gerne mit Rat und Tat zur Verfügung.
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AXA PKV hält an den Tarifen für Einsteiger fest
Einsteiger oder Billigtarife in der privaten Krankenversicherung (PKV) ist das Diskussionsmodell Nummer eins. Die AXA Krankenversicherung will im Gegenzug zu Central oder DKV an Ihren Tarifen (EL, EL Bonus) festhalten.
Wie geht es in Zukunft weiter mit den preisgünstigen Einsteigertarifen in der PKV? Die Nummer fünf der PKV Branche, die Central Krankenversicherung, hat zum 01.August 2011 das Neugeschäft für die Schließung der Einsteigertarife in der PKV umgesetzt. Der Branchengrößte die Deutsche Krankenversicherung (DKV) hat bereits zum Dezember mit der Schließung der Einsteigertarife und Billigtarifschutz umgesetzt. Die AXA will demgegenüber an seinen Tarifen festhalten. Es handelt sich um die preisgünstigen Einsteigertarife der Privaten Krankenversicherung mit Primärarztprinzip. Versicherte müssen bei diesen Tarifen zunächst den (Haus-) Arzt aufsuchen bevor Sie direkt den Facharzt aufsuchen. Im Falle, dass der Versicherte direkt zum Facharzt geht, ist er mit einem Teil der Behandlungskosten mit beteiligt.
Die AXA Krankenversicherung sieht seine Tarife EL und EL Bonus nicht als klassisches Einsteigermodell. Dieser Tarif kann mit Zusatzbausteinen ausgebaut werden und der Versicherungsschutz kann so zum Top Tarif werden. Das preisliche Niveau liegt auch oberhalb der Tarife von Wettbewerbern und auch die Leistungen sind oberhalb der gesetzlichen Krankenkassenleistungen. Arzt- und Zahnarzthonorare zum Beispiel sind bis zum 3,5 fachen Satz der Gebührenordnung für Ärzte / Zahnärzte (GOÄ, GOZ). Zahnleistungen liegen in diesen Tarifen bei mindestens 60 Prozent, diese kann über einen Zusatzbaustein ausgebaut werden (auch ohne Zahnstaffel). Optionsrechte wie ohne erneute Gesundheitsprüfung zu einem späteren Zeitpunkt in höheren Tarif zu wechseln kann dazu gebucht werden.
Konsequente Risiko- und Bonitätsprüfung des Versicherers führt zu stabilen Beiträgen. So kann der Tarif EL Bonus zum Januar 2012 beitragsstabil gehalten werden. Bei Frauen könnten die Beiträge sogar leicht gesenkt werden. Ab 05. September werden die Annahmebedingungen für Selbständige, Freiberufler, Rentner und Nichterwerbstätige verschärft. Für diesen Personenkreis kann eine Annahme nur dann erfolgen, wenn in den letzten 12 Monaten ununterbrochen deutsche Vorversicherung bestanden hat und der Hauptwohnsitz bei Antragsstellung in Deutschland ist. Erweitert wurde der Tarif gleichzeitig um den Personenkreis der nicht versicherbaren Berufe um Saisonarbeiter, Erntehelfer, Trockenbauer und selbständige KFZ Führer.
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Hanse Merkur reagiert
Ab 01.08.2011 werden die KV-Annahmerichtlinien für die Krankheitskostenvollversicherung von Selbstständigen,
Freiberuflern und Nichterwerbstätigen verändert.
Seit Einführung der allgemeinen Krankenversicherungspflicht in Deutschland zum 01.01.2009 hat die gesamte PKV verstärkt mit der Problematik von Nichtzahlern zu tun. Der Wegfall der Kündigungsmöglichkeit seitens des Versicherers für den Teil des Versicherungsschutzes, der der Erfüllung der allgemeinen Krankenversicherungspflicht dient, bringt folgende Probleme mit sich:
- Verwaltungskosten durch das Mahnverfahren
- Versicherungsleistungen für schmerzstillende und Akutbehandlungen, auf die die Versicherten trotz Beitragsrückstand Anspruch haben.
Diesen Kosten stehen keine Beitragszahlungen gegenüber. Die Folge: sie müssen vom versicherten Bestand getragen werden und gefährden somit das Ziel langfristiger Beitragsstabilität.
Selbstständige, Freiberufler und Nichterwerbstätige sind nur dann in der Krankheitskostenvollversicherung versicherbar, wenn
- sie zum Zeitpunkt der Antragstellung seit mindestens 24 Monaten in Deutschland leben (Hauptwohnsitz)
und - über eine deutsche Vorversicherung (GKV oder PKV/Krankheitskostenvollversicherung) von mindestens 24 Monaten Dauer verfügen. Dabei muss der Versicherungsbeginn bei der
HanseMerkur so gewählt sein, dass er bündig an die Vorversicherung anschließt.
Wie wird die neue Regelung in der Praxis gehandhabt?
- Die neuen Annahmerichtlinien gelten für alle Anträge, die ab dem 01.08.2011 in der Hauptverwaltung eingehen.
- Die Einhaltung der Annahmerichtlinien ist unabhängig vom genutzten Antragsformular durch passende Nachweise, die dem Antrag beigefügt sind, zu erbringen. Welche Nachweise dies sind, wird unten erläutert.
- Die Änderungen betreffen, mit dem Personenkreis der Selbstständigen, den Großteil unseres Neugeschäfts. Bei deutschen Staatsbürgern gehen wir davon aus, dass diese seit 24 Monaten in Deutschland leben und aufgrund der allgemeinen Krankenversicherungspflicht dann auch über eine 24-monatige deutsche Vorversicherung verfügen. Aus praktischen Erwägungen halten wir es daher bis auf Widerruf für vertretbar, bei deutschen Staatsbürgern auf die erforderlichen Nachweise (siehe unten) zu verzichten.
- Bei ausländischen Staatsbürgern kann man von diesen Voraussetzungen nicht ausgehen und die benötigten Nachweise müssen daher mit der Antragstellung, in jedem Fall aber vor Vertragsschluss (Vorbestätigung, Policierung), vorliegen.
Welche Nachweise sind erforderlich?
- Wohnsitz: Einwohnermeldeamtsbescheinigung, aus der das Datum der Wohnsitznahme in Deutschland erkennbar ist. Bei Ausländern benötigen wir zusätzlich eine Kopie der Ausweispapiere.
- Vorversicherungsnachweis: Bescheinigung des Vorversicherers, aus der das Beginn- und ggf. Endedatum sowie der Umfang des Versicherungsschutzes hervorgehen. Sofern die Vorversicherung noch nicht gekündigt wurde, muss die Bescheinigung den Hinweis »lfd.« enthalten und zeitnah zum Antrag ausgestellt sein.
Eine Reisekrankenversicherung ist auch dann als Vorversicherung nicht ausreichend, wenn sie bei der HMR bestanden hat.
UND: Der bei der HanseMerkur beantragte Versicherungsbeginn muss direkt an diese Vorversicherung anschließen (bei einem bescheinigten noch laufenden Versicherungsschutz zum Ersten des auf den nächsten Kündigungstermin folgenden Monatsersten).
Wir sehen hier, dass ist der erste Schritt eines sehr solventen und Top Krankenversicherungsanbieter in Deutschland.
Schreiben Sie uns was Sie über diese Problematik in Deutschland denken.
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